Et stigende antal boligejere vælger 20-årige lån. Der kan være rigtig mange penge at spare på den lange bane ved at forkorte løbetiden
Der er et væld af spørgsmål, som boligejere må tage stilling til, når murstenene skal finansieres: Låntype, rente, kurs, bindingsperiode, afdragsfrihed, bidragssats og løbetid - man kan blive helt forpustet.
For nogle mennesker kan det derfor være nemmest at pege på det lån, der står øverst på realkreditselskabets lange liste over produkter. Men det er ikke nødvendigvis den bedste løsning.
Størstedelen af de låntagere, der er til fast rente, vælger et 30-årigt lån. Men hvis du har luft i dit månedlige budget til at afdrage noget mere, så kan der være flere hundrede tusinde kroner at spare ved at vælge et 20-årigt lån, viser nye beregninger, som Totalkredit har foretaget for BT.
Tager man eksempelvis udgangspunkt i et 30-årigt fastforrentet 2 procent-lån på 2 millioner kroner, så vil der være hele 330.000 kroner i gevinst efter skat set over hele lånets løbetid ved at forkorte løbetiden til 20 år med en rente på 1,5 procent.
Men det kræver, at du har råd til at lægge ca. 2.500 kroner mere i månedlig ydelse. Det er vel at mærke penge, som du putter i egen lomme - i form af hurtigere opsparing i boligen.
Potentiale for mange boligejere
Martin Riedel, der er uvildig boligøkonomisk rådgiver hos Realkreditkonsulenten, bekræfter, at der er et stort potentiale for mange boligejere.
»Langt de fleste vælger et helt almindeligt 30-årigt lån uden at skele nærmere til, hvad der ellers er af muligheder. Men der kan være mange penge i samlet betaling ved at vælge et 20-årigt lån. Vi ser dog rigtig mange boligejere, der ikke aner noget om muligheden, når de kommer til os,« siger Martin Riedel, der er indehaver af Realkreditkonsulenten.
Et stigende antal boligejere har fået øjnene op for låne-manøvren inden for det seneste halvår, oplyser Totalkredit. Omkring hver fjerde udbetalte realkreditkrone med fast rente og afdrag i januar var baseret på et 20-årigt lån. Til sammenligning var andelen af de 20-årige lån 18 procent i september 2017.
»Renten er lavere på det 20-årige lån, og samtidig nedbringer man hurtigere gælden. Det betyder, at man betaler mindre i rente og bidrag over lånets løbetid, da det betales af en hurtigere faldende restgæld,« siger Jeppe Borre, der er chefanalytiker i Totalkredit.
Kurserne står stærkt i øjeblikket på både de 20- og 30-årige lån, tilføjer han:
»Ser vi på de 20-årige lån, så taler vi om en rente på 1,5 procent i kurs omkring 99 eller et 1 procent-lån med en kurs omkring 95,« siger Jeppe Borre.
Kræver en god økonomi
Martin Riedel forklarer, at en forkortelse af løbetiden er relevant for boligejere, der ikke har anden dyrere gæld ved siden af realkreditlånet - og som på lang sigt har råd til at betale ca. 1200 kr. ekstra om måneden per lånte million.
»De helt unge vil måske hellere bruge pengene på bleer og Berlingoer, og de har også typisk et banklån, som det bedre kan betale sig at betale af først. Men der vil være en del boligejere, der har haft haft lån i 5-10 år, som kan få en stor fordel ud af omlægningen,« siger Martin Riedel.
For de boligejere, der i dag har en rente på 3 procent eller derover, ligger finten ofte lige til højrebenet. De vil nemlig ikke opleve, at deres månedlige ydelse ændrer sig i særlig grad, når de skifter til et 20-årigt lån med en rente på 1,5 procent, tilføjer realkredit-rådgiveren.
Få en lavere bidragssats
Samtidig kan det give mening for boligejere med friværdi at omlægge lånet, fordi de samtidig kan få en lavere bidragssats - som dermed kan kompensere for en del af den højere månedlige ydelse.
Martin Riedel understreger dog, at man skal være sikker på, at man har råd til at betale den højere månedlige ydelse i mange år frem:
»Det kan godt være, at det kører for en økonomisk, og at man har et godt job, men man skal passe på med ikke at sætte sig for stramt, for kreditforeningen har ikke en forpligtelse til at tilbyde dig et 30-årigt lån efterfølgende, hvis man skulle ønske det.«
Slå til inden opsigelsesfrist
Går du med planer om at omlægge dit fastforrentede lån? Så skal du være opmærksom på, at der er en opsigelsesfrist lige rundt om hjørnet.
Senest onsdag den den 31. januar skal du give din rådgiver i kreditselskabet eller banken besked, hvis du gerne vil opsige dit nuværende lån.
Over 100.000 boligejere bør overveje muligheden for at få et billigere lån, siger Lise Nytoft Bergmann, der er chefanalytiker og boligøkonom hos Nordea Kredit.
»Når man tager i betragtning, at der findes udestående fastforrentede lån med en rente på 3,5 procent eller derover for 42 mia. kr. og fastforrentede 3 procent-lån for yderligere 96 mia. kr. er det uforståeligt, at der ikke er flere boligejere, der allerede har opsagt deres lån. Men forklaringen skal formentlig findes i, at boligejere synes, det er kedeligt eller besværligt at beskæftige sig med,« siger Lise Nytoft Bergmann.
Hun anbefaler, at boligejere med fastforrentede lån med en rente på 3,5 pct. eller derover omlægger deres lån, med mindre de går i flytteplaner eller har et meget lille lån. Boligejere med en rente på 3 procent, bør undersøger deres muligheder, siger boligøkonomen:
»Hvis der er tale om et stort lån og boligejeren har en lang tidshorisont, kan der nemlig også være gode muligheder her.«
